Депозитный текущий расчетный ссудный чем отличаются. Что это такое

В этой статье речь пойдет о видах банковских счетах, их особенностях и основных различиях.

7 месяцев назад 7 месяцев назад

3.1k читали

Счет в банке необходим практически каждому современному человеку, ведь он позволяет получать выплаты, копить средства и распоряжаться ими в безналичной форме.

Держателем конто может быть физическое или юридическое лицо. В зависимости от целей использования банковские счета бывают нескольких видов.

В этой статье рассмотрим, что такое текущий, расчетный и депозитный счет, чем они отличаются.

Типы банковских счетов

Текущий

Карточный счет позволяет:

обналичивать через банкомат собственные (пенсионная, зарплатная карта ) или кредитные средства, минуя очереди в банках, на почте;
, приемник банкнот cash-in;
управлять деньгами и контролировать расходы удаленно (например, через Сбербанк онлайн).

Владелец текущего конто может:

поручить выполнение регулярных платежей банковским служащим;
конвертировать деньги в доллары/евро, не снимая их.

Каждому счету присваивается индивидуальный номер.

Банковский счет является базовым инструментом для осуществления расчетов, накопления средств, погашения кредитов, распределения доходов, многих других операций. Его открывают при любом виде взаимодействия клиента с кредитной организацией (кроме мгновенных переводов), поскольку он является обязательным условием хранения и движения финансов. Но различное назначение таких счетов, неодинаковый статус из владельцев вызвали возникновение нескольких основных разновидностей.

План статьи:

Виды банковских счетов определяются Центральным Банком России, рядовые кредитные организации не могут нарушать его инструкции в данной части.

Существует 5 основных разновидностей, которые могут встретиться рядовому клиенту:

текущий счет;
расчетный счет;
ссудный счет;
корреспондентский счет.

Текущие банковские счета

К данной группе относят виды банковских счетов, предназначенные для обычных физических лиц, которые реализуют повседневные расчетные операции. Подобный счет используется при перечислении денежных средств каким-либо получателям, совершении покупок, получении наличных. Также они привязываются к , благодаря чему владельцы карт могут использовать все услуги кредитной организации, включая зачисление переводов от третьих лиц.

Расчетные банковские счета

Данные счета в целом аналогичны текущим, но используются для осуществления расчетов, прочих операций, связанных с предпринимательской деятельностью, практикой частных нотариусов, адвокатов, некоммерческой деятельностью. Указанная специфика порождает специальный статус субъектов, которые могут открывать расчетные счета. Такое право имеют исключительно юридические лица, индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты.

Депозитные счета

Эти виды банковских счетов подразделяются на две основные категории, которые существенно различаются между собой:

депозитные счета, которые открываются к вкладам, размещаемым гражданами, организациями;
депозитные счета судов, других государственных органов.

Если в первом случае речь идет об обычном счете, на который переводятся денежные средства для получения процентов в рамках определенного депозитного продукта, то во втором имеет место принципиально иная ситуация. Государственные органы открывают депозитные счета с целью хранения денежных средств граждан, организаций, которые переводят определенные суммы в качестве обеспечения или для организации предусмотренных законом процедур. Например, при необходимости заказать проведение экспертизы в процессе судебного разбирательства заинтересованная сторона будет перечислять деньги за услуги эксперта именно на такой счет.

Ссудные счета

Данные виды банковских счетов открываются гражданами, организациями при заключении кредитных соглашений с банком. В результате заемщик получает реквизиты, на которые он будет перечислять платежи в процессе погашения задолженности, включая проценты за пользование заемными средствами, штрафы, комиссии. Если выбран безналичный способ предоставления займа, то его сумма также перечисляется кредитором на указанный счет, к которому может быть выпущена карта.

Корреспондентские счета

Корреспондентские счета могут открываться исключительно банкам, также распространены субсчета данного вида, предназначенные для филиалов кредитных организаций. Для рядовых клиентов указанная разновидность значения не имеет, однако при осуществлении некоторых операций необходимо указание номера такого счета в дополнение к прочим реквизитам, поэтому его также желательно узнавать.

Текущий банковский счет - что это значит?

Открытие текущего счета в банке - это самостоятельная банковская услуга, предоставляемая, как правило, любой кредитной организацией в РФ.

Выделим наиболее важные характеристики такой группы счетов:

Открываются только для физических лиц.
Открываются только для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 2.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Если же физическое лицо является хозяйствующим субъектом или ведет частную практику в соответствии с законодательством РФ, то для осуществления операций, связанных с такой его деятельностью, надлежит открыть уже расчетный счет. Вместе с тем наличие у гражданина статуса хозсубъекта не мешает ему открыть одновременно и расчетный, и текущий счет в банке. Главное — дифференцировать их по назначению в соответствии с требованиями закона.
Открываются как в национальной, так и в иностранной валюте (в т. ч. допустимо открытие мультивалютного счета).
Используются владельцами в соответствии с условиями договора банковского счета. В т. ч. регламент внесения и снятия наличных, комиссии за открытие и ведение, тарифы за совершение различных транзакций по текущему счету в банке - это все регламентируется специальным договором, заключаемым кредитной организацией и ее клиентом.

Таким образом, на текущий счет могут поступать:

наличные денежные средства, вносимые через банкоматы, терминалы или пункты приема наличных банка;
денежные переводы от иных лиц в пользу владельца счета;
суммы вкладов и процентов по ним и т. д.

Расход средств со счета также может производиться непосредственно в форме получения наличных (например, снятия денег с помощью пластиковой карты через банкомат или их получения в кассе по счету), а также в безналичной форме (например, путем перевода на иной счет и т. д.).

Как открыть текущий счет в банке

Физическое лицо, желающее открыть текущий банковский счет, должно представить в банк комплект документации, в состав которого входят (п. 3.1 инструкции № 153-И):

Документ, удостоверяющий личность гражданина.
Карточка с образцами подписей. Обычно этот документ оформляется прямо в банке непосредственно при открытии счета в присутствии ответственного сотрудника банка, однако позволяется представить и карточку, удостоверенную нотариусом. При этом надлежащей считается карточка, в которой все подписи удостоверены одним нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И).
Документы с подтверждением полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение средствами на текущем счете в банке - это требование актуально, если правомочия на распоряжение названными средствами передаются владельцем счета третьим лицам. Проверка полномочий таких лиц осуществляется банком по регламенту, установленному банковскими правилами и договором с клиентом (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, далее — ПВАС № 5).
Свидетельство ИНН физлица (при наличии).

Если же текущий счет собирается открывать иностранный гражданин или лицо без гражданства, то к перечисленным выше документам надлежит приложить также:

миграционную карту;
документ, подтверждающий право такого лица находиться на территории РФ, если подача таких документов предусмотрена законом.

Кроме того, при открытии текущего счета физлицо заполняет также специальную анкету по форме банка и предоставляет/не предоставляет банку право на получение, хранение и обработку персональных данных (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Одно физлицо может открыть несколько текущих счетов в банке.

Чем отличается текущий счет в банке от карточного счета

Как мы уже обозначили выше, текущий банковский счет — это счет, который открывается физлицом для использования в личных, не связанных с предпринимательской деятельностью целях.

Вместе с тем для удобства использования такого счета, в частности внесения на него наличных и их снятия, к счету привязывается специальная пластиковая карта. В этом случае текущий счет одновременно является и карточным счетом, т. к. все деньги, вносимые по карте или снимаемые с ее помощью, соответственно попадают или списываются с текущего счета, к которому данная карта привязана.

За выпуск карты и ее обслуживание, а также подключение специальных сервисов, относящихся непосредственно к использованию пластикового носителя, могут взиматься комиссии, определяемые условиями договора с банком.

Закрытие текущего счета в банке по инициативе клиента

Если текущий счет закрывается по желанию клиента, ему достаточно подать в банк соответствующее заявление. При этом расторжение договора банковского счета может быть произведено в любой момент по желанию клиента, и любые условия договора, ограничивающие данное право клиента, квалифицируются как ничтожные (п. 11 ПВАС № 5). Расторжение производится в момент получения банком заявления от клиента, если иной срок не отражен в заявлении (п. 13 ПВАС № 5).

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не препятствует расторжению соответствующего договора. Не исполненная в связи с закрытием счета исполнительная документация возвращается банком субъектам, от которых она была получена (взыскателю, приставу и т. д.), с отметкой о причинах невозможности исполнения (п. 16 ПВАС № 5).

Таким образом, законодатель устанавливает отсутствие связи между возможностью закрытия банковского счета и наличием неисполненных обязательств какой-либо стороны данных правоотношений. Так, наличие у клиента ссудной задолженности не выступает препятствием для закрытия соответствующего текущего счета, предназначенного для исполнения обязательств клиента по кредиту (например, апелляционное определение Самарского облсуда от 06.04.2016 по делу № 33-4144/2016).

Закрытие текущего счета по инициативе банка или уполномоченного органа

В данном случае основания для закрытия текущего счета в банке - это:

вынесение в течение 1 календарного года 2 и более решений отказать в исполнении распоряжений владельца счета о проведении операций в связи с наличием причин предполагать, что та или иная операция может быть связана с отмыванием нелегальных доходов или поддержкой террористических организаций (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона «О противодействии...» от 07.08.2001 № 115-ФЗ);
отсутствие в течение 2 лет на счете денег и транзакций по нему при условии, что клиент не отреагирует на уведомления банка (п. 1.1 ст. 859 ГК РФ);
вынесение соответствующего акта судебным органом (п. 2 ст. 859 ГК РФ);
непредставление клиентом надлежащих сведений при смене его идентификационных характеристик (см. постановление президиума ВАС РФ от 27.04.2010 № 1307/10).

Движения по текущему счету клиента после закрытия счета

С момента расторжения договора банковского счета любые транзакции по такому счету, помимо операций по перечислению или выдаче остатка по счету его владельцу, запрещены (пп. 8.2-8.3 инструкции № 153-И). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

Аналогичным образом не допускается исполнение банком приходных и расходных операций, направленных на погашение текущей задолженности клиента перед банком или иными лицами. В противном случае суд может взыскать в пользу клиента (см. апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.03.2016 по делу № 33-3855/2016):

зачисленные на его закрытый счет средства;
неустойку за несвоевременную выдачу поступивших денежных средств (ст. 15, 28 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — ЗЗПП);
компенсацию морального вреда;
штраф за неисполнение банком требования потребителя по доброй воле в соответствии со ст. 13 ЗЗПП (более подробно о таком виде штрафных санкций можно прочитать в статье Размер штрафа по закону о защите прав потребителей).

Итак, назначение текущего счета в банке - это получение клиентом-физлицом возможности совершать транзакции, не связанные с предпринимательской деятельностью. К текущему счету может быть привязана пластиковая карта. Закрытие счета производится либо по желанию клиента, либо по инициативе банка, либо по предписанию компетентных органов.